שלום,
אני ובן זוגי מרווחים יפה ביחד בחודש (כ- 25 אלף נטו בחודש). יש לנו גם הרבה הוצאות, 3 ילדים קטנים עד גיל 6
לאחרונה מכרנו בית שבנינו מלפני כ- 5 שנים ברווח יפה ולמקום שאנחנו רוצים לעבור אין כרגע היצע, וההיצע שקיים מאוד מאוד יקר.
נותרו לנו 2.2 מיליון ש"ח לאחר החזר המשכנתא על הבית שלקחנו.
בעלי החליט לקנות בית להשקעה ב- 880000 ושעליו נקבל כ3500 שכירות.
השאלה האם לקחת משכנתא בגינו או לשלם בכסף שיש לנו. בעלי רוצה לקחת משכנתא ואז לחפש עוד נכס וגם עליו לקחת משכנתא (בערך כחצי מהסכום). מה עדיף??
לבנתיים אנחנו גרים בשכירות של 4000 ש"ח. איך הכי מומלץ להתנהל עם הכסף

תשואה של 42,000 ש"ח בשנה תניב לכם כ- 5% תשואה שנתית על הרכישה שביצעתם. באם תקחו משכנתא, אזי הריבית תקזז לכם מהתשואה שתתקבל. אכן מינוף ( לקיחת אשראי /משכנתא) מאפשרים להגדיל את ההשקעה שלכם, אך אינני בטוח שבמקרה שלכם זה מחוייב. באם יש כסף פנוי ואין לכם עבורו אלטרנטיבה טובה מדוע להתחייב למשכנתא.
לסיכום, אין תשובה חד משמעית לשאלה זאת, אלא מדובר בהעדפות אישיות.

האם סטודנט שלומד במכינה קדם -אקדמית זכאי לפתוח חשבון סטודנט?

רוב הבנקים מכירים בסטודנטים במכינות כסטודנטים מן המניין.

האם עקרונית עדיף לשלם במזומן או צ'קים לצורך התנהלות כספית נכונה ?

שלום רב, אינני בטוח שיש תשובה חד משמעית לשאלה, אך המומחים נוטים להמליץ על עבודה על בסיס מזומן בלבד. יש לך מזומן, משלמים, אם אין, אז לא קונים. בד"כ התשובה יותר חד משמעית באם מדובר על מזומן לעומת כרטיסי אשראי, שם מומלץ שבעתיים להתנהל נכון ולא "לגלגל" אשראי אם לא ממש חייבים.

אני בת 46 נשואה,
מצב כלכלי- סגירת עסק ופשיטת רגל, די הרבה חובות,
מעוניינת להתחיל ללמוד לתואר, האם יש סיכוי לקבלת מילגה?
תודה

שלום רב, באם את סטודנטית, אכן עושה רושם שיש סיכוי לקבל מלגה גם מהמוסד בו את לומדת וגם מעמותות שמעמידות סיוע לסטודנטים. קחי בחשבון שבד"כ המלגות הן עבור שכר לימוד ולא בעבור מחייה. בהצלחה

במרס התחלתי ללמוד תואר ראשון. אני נשואה, אמא לשני ילדים קטנים מתחת לגיל 3, עובדת בחצי משרה. בעו"ש יש מינוס כמעט בגובה התקרה ובנוסף החשבון בהלוואה. האם יכולה לקבל מלגה? למי מגישים? וכל הפרטים הרלוונטים לעניין תודה

קודם כל יש לפנות לדיקאנט במוסד בו את לומדת. יש לכל מוסד מכסת סטודנטים שיהנו ממלגה מידי שנה. כמו כן, ברשת מבחר של אתרי מלגות, אשר לכל אחד מהם יש הקריטריונים לזכאות. מצרף לשימושך, לינק לאתר מרכז, המציע מלגות עפ"י קריטריונים שונים: http://www.zooloo.co.il/limudim/milgot.asp
בהצלחה.

אני מתחילה ללמוד באוקטובר 2010 בפקולטה ברחובות.ואני מבאר שבע.הורים עם מינוס גדול בבנק.ועם 2 ילדים קטינים לפרנס.אבא לא עובד.יש לי לדעת זכאות למלגה?

נועה שלום,
על פי הנתונים שציינת נראה לי שאת אכן זכאית למלגה של המוסד. פני לדיקאנט הסטודנטים במוסד ובידקי הזכאות. כמו כן, מציעה לך לעיין בכל אתרי המלגות המצויים ברשת ולבחון באם את יכולה להינות גם מזכאותם. קבלת מלגה ממקור אחד, אינה מונעת הזכאות לקבלתה גם ממקור אחר.
בהצלחה.

שלום רב, אנו נישאנו לפני כשנה, ומסיבות כלכליות שונות טרם יצאנו לירח הדבש שלנו. בעיקרון, העדפנו להשקיע את ההון העצמי ברכישת בית ואכן כך עשינו. אולם, השקעה זו גזלה מאיתנו עד כה את האפשרות לממש את חלום ירח הדבש... כיום, ההכנסה שלנו מכסה בדר"כ את ההוצאות החודשיות עם אפשרות די מצומצמת לחיסכון. רצינו להתייעץ ולברר כיצד נוכל אולי בכל זאת לשלב בתבונה בין ירח הדבש הנחשק לבין האתגרים הכלכליים השונים העומדים בפנינו כזוג צעיר.

ממליץ לא לחסוך כסף שאין ( להכנס למינוס בכדי לחסוך). עם זאת, באם הינכם מצליחים כן להתקיים ולהפריש כספים לחסכון אזי מצבכם טוב ואולי אף ישתפר לאורך השנים עם הגידול בהכנסות.
לגבי ירח הדבש, ההחלטה היא מאד אישית, אך לאור מצבכם הנוכחי כדאי לחשוב על פתרון של חופשה קצרה יותר ולא בעונת התיירות. ניתן לעשות חופשות בפחות מ- 50% מהעלות, כאשר נוסעים לא בעונה.
בהצלחה.

כבר כ-10 שנים יש לנו אותו הרכב ואני מאוד רוצה להחליף ולקנות אחד חדש, הבנתי שלכל סוג רכב יש ריבית שונה בהלוואה, איזה סוג רכב עדיף כדי שהריבית תהיה עד כמה שיותר נמוכה?

רבקה שלום,
באתר לאומי ישנה רשימה ארוכה של ההסדרים לרכבים ממומנים http://bit.ly/dzQf7V
בכדי לבחור את מסלול המימון המתאים לך, עליך לגשת לאחד מסניפי לאומי.
אשמח לתאם עבורך פגישה בסניף הקרוב למקום מגוריך / שנוח לך להגיע אליו.

תוכלי להעביר את פרטי ההתקשרות לדוא"ל
Kerenb@bll.co.il

בברכה,
קרן טאירי
מנהלת תחום מדיה חברתית

ברכב חדש היבואנים יכולים להציע מימון לתקופות ארוכות וללא ריבית. הרבה פעמים היבואנים בכדי להימנע מהנחה על מחיר המחירון מוכנים לסבסד הריבית ולהעמיד מימון אטרקטיבי ביותר. מציע לבחור סוג הרכב ולגשת ליבואן.

אני למדתי עיצוב פנים ואני כבר שנים לא מתעסקת בזה כי אני לא מוצאת משרה.
האם לוותר או להמשיך בחיפוש משרות המתיש הזה? אני מאוד אוהבת את המקצוע הזה וההכנסה שלו יחסית מכובדת..
אשמח לשמוע עצה כנה

מאודליה שלום,
ממליץ לפנות לפורום לייעוץ תעסוקתי.
עם זאת, המלצה אישית - באם את אוהבת משהו, כל עוד את רואה סיכוי בעתיד להצליח - תתמידי ותחפשי ובסוף תמצאי.
בהצלחה.

מישהו מכיר מוסדות מוכרים שבהם ניתן לקחת הלוואה לצורך לימודים ולהתחיל להחזיר את ההכסף (כולל קרן+ריבית) רק בתום הלימודים? דחוף.. אין שום אפשרות להחזיר במהלך הלימודים כי אני לא מתכוון לעבוד. אם כן האם ניתן לתת את שמות המוסדים

בני שלום,
לידיעתי למשרד החינוך יש הסדר של הלוואות לסטודנטים לחינוך עם ריבית מועדפת ואופציית גרייס ( תשלום ריבית בלבד למשך תקופת הלימודים ולאחריה תשלום של יתרת הקרן והריבית).
כמו כן, מספר בנקים מאפשרים הלוואות גרייס וכן החב' המימון החוץ בנקאיות.
יתכן ובנקים מסויימים גם יאפשרו לך הלוואת בלון ( תשלום קרן + ריבית) בתום הלימודים, אך הם ממעטים לאפשר אופציה זאת.
בהצלחה.

ניתן לקבל הלוואות לסטודנטים מחברות פיננסים חוץ בנקאיות אשר מאפשרות הלוואות ללא צורך בערבים

ההכנסה שלי כ 5800 ש"ח ושל בן זוגי כ 3500 איזה אחוז מההכנסה ממולץ להחזיר להלוואות בחודש?
האם סכום של כ 850 ש"ח הוא סכום סביר.
ברצוני לציין שאנו משלמים שכ"ד 1400 ש"ח יש לנו ילדה 1 ולמעון אנו משלמים 1200 ש"ח בחודש. אלו ההוצאות העיקריות מעבר לחשמל מים וכו.

מיה שלום,
החזר של 850 ש"ח נשמע לי סביר ביותר, אם כי ההחלטה היא מאד אישית. הבנקים ממליצים שמרכיב המשכנתא לא יעבור את 25% מסך ההכנסות ועפ"י הדיווח שלך אתם עוד רחוקים מתמהיל זה. בכל אופן, השיקול צריך להיות החזר נוח וריאלי לאורך זמן ולשקלל לתוך מגוון השיקולים גם את הגידול הצפוי בהכנסותיכם וכן הרחבת הוצאות המשפחה לאורך השנים.
בהצלחה

לאחרונה קיבלתי ירושה בס"כ של כ 400,000 ש"ח.
קניתי דירה לפני כשנתיים ולקחתי משכנתא של 800,000 ש"ח.
שאלתי היא מה עדיף :
א. להחזיר חצי מהמשכנתא וכך לצמצם את ההחזר החודשי ולהעלות את רמת החיים שלי.
ב. לקחת משכנתא נוספת קטנה ולקנות דירה נוספת, להשכיר אותה ולצמצם את ההחזר החודשי על ידי העברת שכר הדירה להוצאות על המשכנתאות.
ג. להשקיע את הכסף באפיק אחר מניות, אג"ח ולקוות כי הכסף יעלה את ערכו.
ד. להכניס את הכסף לפק"מ עד לקבלת קרן השתלמות (כשלוש שנים) ואז לעשות משהו עם הכסף שיצא + הפק"מ?
אופציות אחרות / נוספות יתקבלו בברכה.

תודה מראש

שי שלום,
אכן דילמה מעניינת.
א. באם לקחת משכנתא לפני כשנתיים אני מניח שעשית זאת בריבית נמוכה ואני לא בטוח שנכון כעת כדאי לסגור ההלוואה ( אם כי בהחלט ניתן לכסות את חלקה).
ב.לקיחת משכנתא נוספת לרכישת דירה להשקעה , היא אפשרות ליצירת מינוף, אך עלייך לבדוק היטב שתצליח למצוא דירה לא יקרה מידי ושתניב תשואה יפה. כאמור, ככל שהדירה תהיה זולה יותר יש לך סיכוי להשיג תשואה גבוהה יותר. לדעתי תשואה מעל 6% היא הולמת.
ג. הבחירה בשוק ההון לאורך השנים, מסתברת כבחירה הנכונה ביותר, וזאת אך ורק מתוך הנחה שההשקעה היא לטווח ארוך.
ד. סגירת הכסף בפק"מ תגרום לך לאובדן ריאלי, אך כמובן שכאן אין כל סיכון ובמקביל גם לא סיכוי לתשואה הולמת.

לתחושתי האפשרות של חלוקת הכסספים בין בין אופציה א' ל- ג' היא סבירה בהחלט.
בהצלחה

לפני כשנה התחלתי לנסות את מזלי ומכסף שחסכתי נסעתי ללמוד תואר ראשון בארה"ב, אחרי מספר חודשים בארה"ב הבנתי שאני לא יצליח להתמודד במהלך ארבעת השנים עם המחייה ולימודים כלכלית ולכן נאלצתי לפרוש מהלימודים עקב כך בוטלה לי הויזת סטודנט וחזרתי לישראל.


אני עדיין לא וויתרתי על החלום ואני רוצה לנסות שוב , הפעם בעזרת מימון אחרת לא אצליח להתמודד עם העלויות המטורפות בארה"ב.
רציתי לדעת באמת מה האפשריות הפרוסות בפניי בנושא זה?
מדובר בסכומים ממש גבוהים..אם אני סטודנט שיכול לעבוד רק 20 שעות בשבוע
איך אני מצליח להחזיר כל חודש את הכסף?
ובכלל מה התוכנית הלוואות הכי כדאית שיש היום להציע לסטודנט הלומד בחו""ל?

תודה,
איתי

איתי שלום, לימודים עשויים להיות יקרים ביותר בעיקר בארה"ב. יתכן ובאירופה תצליח למצוא מס' מוסדות ששכר הלימוד בהם נוח ביותר ( אם כי המחייה אינה זולה).
לפני החלטה על לימודים בארה"ב, אתה חייב לבחון כיצד תוכל לממן את כל שכר הלימוד לאורך כל תקופת הלימודים ולא כדאי לבנות על המסזל או כספים שיגיעו. נין לפנות לבנק בו אתה או הורייך מנהלים חשבון ולבקש הלוואה ארוכת טווח ככל האפשר עם פריסה מקסימלית, אשר את קרן ההלוואה ניתן יהי להתחיל להחזיר רק בתום הלימודים. אני מניח שאותו מוסד כספי ידרוש ערבות של חותם נוסף על כספי הלוואה זאת. בהצלחה.

שלום, אני חיילת משוחררת (מזה 7 חודשים) ועובדת כשכירה. הייתי מעונינת לנסות להתחיל לעבוד כפרילנסרית בזמן הלימודים (שמתחילים באוקטובר הקרוב, כמעט שנה לאחר השחרור), אך מכיוון שאני לא יכולה להסתמך על כמות עבודה מספקת בהתחלה, אני מתכוונת לעבוד גם כשכירה במשרה חלקית. לדעתי ההכנסות שיהיו לי כפרילנסרית יהיו מאוד נמוכות (עד 1000 בחודש).
האם כדאי לנסות ולהגיר את עצמי כעצמאית/פרילנסרית? איך זה משתלב ביחד עם עבודה כשכירה? מה זה אומר לגבי הזכויות שלי כחיילת משוחררת (כיום אני לא משלמת מס הכנסה כלל) והאם יש דרך אחרת לעשות את זה בלי להצהיר על עצמי כעצמאית?

אני אשמח אם תוכלו לענות לי על השאלות, או להפנות אותי למאמרים בנושא.

ממליץ לפנות לפורום יעוץ תעסוקתי ו/או לבחון באתר של ביטוח לאומי ורשות המיסים בישראל.

היי
אני רוצה ללמוד פסיכולוגיה ומנהל עסקים לתואר ראשון באוני' ירושלים ומתכננת לגור במעונות. מהו שכר הלימוד? מהן ההוצאות הנלוות למגורים במעונות (מעבר לתשלום הבסיס+חשבונות מיים,חשמל וכו..) ועל סך כמה הן עומדות בערך?

תודה, ליהי :)

ליהי שלום, שכר הלימוד במוסדות האוניברסיטאיים עומד על כ- 9000 ש"ח לשנה. שילוב החוגים שאת מבקשת עשוי לייקר שכר הלימוד בעוד כ- 20% לערך. המגורים במעונות עשויים לנוע בין 900 - 1500 ש"ח ( תלוי בסוג המעונות) ועל עלויות אלו אני מעריך שתצטרכי להוסיף כ- 500 ש"ח נוספים. בהצלחה.

היי
חב' לאומי קארד היציע לי לפרוס את לימודי האקדמיים ל 4 שנים, בפועל אני לומדת שלוש כלומר לפרוס את כל שכר הלימוד ל 4 שנים על מנת כב יכול להקל עלי, האשלה היא כזו מדובר בגובה שכ"ל של 65 אלף ש"ח לפריסה נכון לעכשיו ב 46 תשלומים של 1417 ש"ח חודשי + עמלה של 8 ש"ח קבוע + צמוד מדד ללא ריבית, השאלה במה נמדד המדד עד כמה הוא ייתכן וישפיע על גובה ההחזר החודשי, כשסביר להניח כי התשלום החודשי לאט לאט יתחיל לטפס למעלה, תודה רבה מראש

גלית שלום, מנגנון הצמדה למדד מגן על הבנקים והגורמים המלווים בנושא שחיקה ריאלית של הכסף. כמובן שהגורמים המלווים לוקחים ריבית שהיא מחיר הכסף. המדד עשוי לגרום להחזר החודשי וכן לקרן ההלוואה ללכת ולגדול לאורך הזמן, לפיכך אני ממליץ לקחת מימון ללימודים מידי שנה ולא את כל הסכום מראש. חבל להתחייב היום על תשלום שכר לימוד של עוד 3 שנים.
בהצלחה.

שלום גלית,

עד לחודש אוגוסט 2009 לאומי קארד הציעה מימון שכ"ל במרכז ללימודים אקדמיים, במסלול מימון אחד בלבד, המתבסס על עסקה צמודת מדד. לעסקת מימון זו ישנה עמלת דמי כרטיס חודשית.
לשאלתך, נושא המדד הינו נושא מורכב ולא ניתן להתחייב מראש כיצד יתנהג.
הערכות מקובלות בשוק חוזות עליית מדד בשיעור של כ- 3% בשנה הקרובה, אך אין התחייבות בנוגע לכך.

החל מאוגוסט, מוצע מסלול מימון נוסף בכרטיס אשראי Multi של לאומי קארד בצורה של עסקה "מתגלגלת" בה בכל חודש קובע מחזיק הכרטיס את גובה החיוב בו הוא מעוניין (מינימום 300 ₪), כאשר יתר הסכום "נדחה" לחודש הבא בתוספת ריבית קבועה בכרטיס. פתרון כזה מציע גמישות לסטודנט לכל אורך תקופת הלימודים.
כמו כן, עסקה זו פטורה מעמלה דמי הכרטיס החודשית.

בכל שאלה, את מוזמנת לפנות ליועצי הלימודים במרכז ללימודים אקדמיים שישמחו לסייע בנושא.

בברכה,
לאומי קארד Online

ומה קורה כאשר המדד עולה?
החזר ההלוואה יהיה גבוה יותר מסכום לקיחת ההלוואה.
בתור סטודנט שמממן בעצמו את הלימודים אני לא רוצה למצוא את עצמי בסיטואציה
בה לא אוכל להחזיר את מה שלוויתי.

שלום,

אני בן 22, חסכתי סכום של כ-70,000 שקל אותו אני מעוניין לסגור בתוכנית חסכון כלשהי.
האם תוכל להמליץ לי כיצד להשקיע את הכסף, ומהן הריביות שניתן לקבל על הסכום ?

בתודה מראש.

לידיעתי אין היום תוכניות חסכון אטרקטיביות במיוחד והטיפול בכסף צריך להעישות עפ"י רמת הסיכון שתרצה לקחת על עצמך.
בגדול, הבנקים יציעו לך על סכום כסף זה מקסימום 2% - 3% לשנה צמוד מדד ( תלוי בתקופת החסכון). ניתן להשאיר חלק מהכסף בפקדון ואת חלקו להשקיע באג"ח מדינה, שעשויות להניב תשואה מעט יותר גבווה ובאופן יחסי בטוחה.
שווה להיכנס לבנק לבדוק האופציות הקיימות.

שלום אור,
אני ממליץ לך להתייעץ עם יועץ השקעות בבנק שלך.
אני גם עשיתי את זה, בעיקרון תוכנית חסכון לא תניב לך פירות כל כך מהר
במיוחד עם הריבית פריים של היום.
יש את האפשרות שתשקיע את הכסף באג''ח ממשלתי או במניות סולידיות
שהן בהרבה פחות מסוכנות.
ככל שתשקיע במניה מסוכנת יותר הרווח יהיה גדול יותר ולחילופין גם ההפסד
יהיה גדול יותר במיוחד במצבים כאלה שהשוק היום נמצא בהם ויש ירידות שערים.

אני סמכים עם דודי, במיוחד היום אין לך תוכניות חיסכון שיניבו לך
פירות .
לי הייתה תוכנית חיסכון שפתחתי שנתיים אחרי השחרור (אחרי שהצלחתי
לחסוך סכום מסויים של כסף). הכסף היה בתוכנית חיסכון שנפרעת בכל תום
שנה. בסוף השנה השנייה פשוט משכתי את הכסף והשקעתי אותו באג''ח ממשלתי
ועוד סכום מסויים במניות סולידיות.
יש הבדל !

ככה זה , בדרך כלל בפק''מים הריבית שמקבלים לא גבוהה בכלל,
מה גם שבתקופה האחרונה גם הריבית פריים ממש ירדה, נשקה לאפס אחוז
ככה שאם מישהו קיבל ''רווח'' מסויים זה עשירית האגורה (כמובן זה תלוי בסכום
ההשקעה שהופקדה).

שלום

אני מתכנן להתחיל ללמוד באוקטובר 2010, שאלתי היא - מתי עלי לפנות לקרנות המלגות בבקשות למלגה? עכשיו? רק אחרי תחילת הלימודים בשנה הבאה?

תודה,

דניאל.

קבלת המלגות מידי שנה היא במהלך חודש פברואר. מומלץ לפנות לאחר תחילת שנת הלימודים בנובמבר בכדי לבדוק הקריטריונים ולהרשם.

אני מלגאי של אימפקט ומעוניין לרכוש רכב בסביבות 30000 ש"ח בשיתוף עם הוריי .
האם זה יפגע בי מבחינת מלגה

איני יודע מה הקריטריונים באימפקט. הם אמרוים להיות מפורסמים אצלם. חוששני שהחזקת רכב עשויה להקטין סיכוייך למלגתם, אך איני בטח בכך.

אני מעוניין ללמוד חשבונאות.
למיטב ידעתי כמעט בכל מוסד יש יום פתוח שבו אפשר להתרשם מהלימודים
אודה למי שיוכל לעדכן אותי בתאריכים

בדוק בכל אתרי המוסדות להשכלה גבוהה - הם מפרסמים מועדי הימים הפתוחים.